Предоставление залога для получения кредита

Предоставление залога для получения кредита

Предоставление залога для получения кредита может потребоваться тем юридическим лицам, которые приняли решение развивать свое производство или модернизировать его. Собственных активов для этого может оказаться недостаточно, либо же они все будут задействованы в обороте.

В этом случае предприятие или индивидуальный предприниматель могут прибегнуть к помощи финансовых организаций. Однако, если потребуется значительная сумма денег, банк может предоставить ее под залог имущества.

Особенности залогового кредитования

Очень часто стоимость имущества, находящегося в собственности у предприятия, не перекрывает суммы, необходимой для получения кредитных денег. И что же делать, если заемщику явно недостаточно тех денег, которые может предоставить ему финансовая организация? Существуют ли реальные выходы из сложившейся ситуации?

В этой ситуации можно обратиться с просьбой о помощи к дружественным компаниям или же к той промышленной группе, в которой состоит ваше предприятие.

Эти организации могут выступать в роли залогодателей по вашему кредиту, если предоставят банку свое имущество.

Однако такой выход тоже не всегда бывает просто найти: у ваших коллег может просто не оказаться свободного залогового имущества в наличии, или его объем тоже окажется недостаточным.

В связи с этим, на сегодняшнем финансовом рынке можно найти организации, которые предоставляют услуги по предоставлению залогов для кредита. Такое залоговое имущество охотно принимается банковскими организациями и предусматривает получение многомиллионных кредитов.

Что такое залоговое обеспечение

Залоговое обеспечение по займу как физических, так и юридических лиц является гарантией для финансовой организации получения прибыли и отсутствия потерь даже в тех случаях, когда заемщик по какой-то причине окажется неплатежеспособным.

Если потенциальный заемщик предоставит в банк имущество в залог, банк будет избавлен от необходимости создавать резервы на случай потерь.

Если же податель залогового имущества выполнит свои обязательства, он получает назад свое имущество, и банк не несет никаких потерь.

Залоговое обеспечение может быть двух категорий:

1. Основное – должно перекрывать своей стоимостью сумму основного долга.
2. Дополнительное – предоставлено третьими лицам и покрывает недостающую сумму.

Чтобы банк принял имущество в качестве гарантийного обеспечения, оно должно обладать таким качеством, как высокая ликвидность. Ликвидность имущества будет гарантом возмещения банком возможных потерь.

В качестве залога банк может принять:

1. Недвижимость, которая является частной собственностью компании.
2. Активы предприятия – это могут быть денежные или нематериальные активы, а также долговые обязательства третьих компаний или денежные вложения.
3. Часть товаров предприятия, находящихся в активном обороте.
4. Оборудование компании, связанное с торговлей или производственным процессом. В этом случае кредитная организация осуществляет оценку залогового имущества и учитывает как степень износа, так и фактическую рыночную цену залогового имущества. Такие требования могут быть связаны с тем, что, хотя формально все оборудование перейдет в собственность банка, фактически оно останется на своих местах и будет продолжать выполнять обычные функции. Лучше всего, если залоговое оборудование не будет иметь аналогов.
5. В роли залога могут выступать права по заключенному контракту.
6. Можно взять в качестве гарантии поручительство от муниципального образования.
7. Банковскую гарантию.
8. Вексельное требование – это размещенные в ценных бумагах наличные средства, которые имеют безусловные обязательства. Если вексель выступает в роли кредитного обеспечения, это может существенно снизить риски банковского учреждения.
9. Недвижимое имущество – жилые или коммерческие, а также производственные помещения. Возможно предоставить в залог землю или недостроенное здание.
10. Крайне редко юридическое лицо может заложить в банке сам свой бизнес. Однако в этом случае требования кредитора к залогу бывают крайне жесткими.

Залоговое имущество

Предоставление залогов для кредита подразумевает под собой как имущество, находящееся в собственности у заемщика, так и у третьего лица.

В качестве предоставляющей залог стороны может выступать как юридическое, так и физическое лицо. В случае, когда в роли подателя залога выступает третье лицо, оно должно будет предоставить в банк документальные доказательства своей платежеспособности.

Если в качестве залога выступает товар, принадлежащий форме или индивидуальному предпринимателю, он должен обладать достаточно высокой степенью ликвидности и востребованности в своей сфере рынка. К тому же очень важно, чтобы оборот данного товара был непрерывным и систематическим. Это связано с условием кредитования: часть товара будет изъята из оборота и передана в собственность банка.

В каждом финансовом учреждении, предоставляющем кредиты, работает специалист по оценке имущества. Если такового нет, банк может обращаться в специализированные фирмы, которые оказывают подобные услуги.

После того, как залоговое имущество будет оценено, банк приступает к вопросу предоставления займа. Обычно максимальный размер займа не может превышать 70% оценочной стоимости залога.

Кто может предоставить имущество в залог

В наше нелегкое время услуги предоставления имущества в залог набирают все больше популярности. Иногда именно процедура ломбардного займа позволяет предпринимателю решать насущные вопросы.

Однако далеко не каждое физическое или юридическое лицо может позволить себе предоставить в банк ценное имущество или высоколиквидную недвижимость. К тому же, эта процедура может отнять массу сил и времени у потенциального заемщика. Да и размер ломбардного кредита может оказаться ограниченным и не решить возникших финансовых проблем.

В этой связи можно обратиться в специальные компании, предоставляющие в залог высоколиквидное имущество за определенную плату. Как правило, в этих компаниях тщательно изучаются требования банков к залогам, и клиенты получают высокую степень гарантии получения заемных средств.

Автоломбарды

Получить деньги в кредит можно под залог автомобиля. В этом случае ломбард выдает ссуды в размере от 70 до 90 процентов их рыночной цены. Срок получения кредита в этом случае минимальный, и процентные ставки могут оказаться гораздо ниже банковских.

Предоставляя в залог свое автотранспортное средство, заемщик может рассчитывать на бережное хранение и гарантированное возвращение в целости и сохранности поле полного погашения займа.

Процедура получения займа под залог автомобиля очень проста и может быть завершена в течение короткого времени.

Для начала ломбард произведет определение предмета залога и рассчитает возможный размер ссуды под него. Кроме того, необходимо будет определиться со сроком погашения займа.

Далее проводится оценка стоимости и проверка юридической чистоты транспортного средства.

После проведения тщательной проверки с заемщиком подписывается договор, а транспортное средство изымается и размещается на охраняемой стоянке.

Обязательным условием такого договора с автоломбардом является физическое нахождение транспортного средства на автомобильной стоянке. По условиям договора, кредитор несет за него ответственность до полного возмещения займа.

Источник: https://topbank.su/potrebitelskie-kredity/185-predostavlenie-zaloga-dlya-polucheniya-kredita.html

Что такое залоговые кредиты и как их получить без отказа

Практически в каждом банке присутствуют залоговые продукты — целевые и нецелевые кредиты, которые выдаются с имущественным обеспечением. Объект залога должен быть ликвидным, то есть иметь ценность и спрос на рынке.

При неисполнении заемщиком финансовых обязательств банк вправе взыскать залоговое имущество, чтобы реализовать его на торгах в счет долга.

В рамках залогового кредитования можно приобрести недвижимость или автомобиль или получить нужную сумму наличных средств для любой другой цели.

Размер кредита с имущественным обеспечением напрямую зависит от рыночной цены объекта залога. Как правило, банки одобряют займы в размере 60-80% от реальной стоимости имущества.

На сегодняшний день заемщикам доступно несколько программ залогового кредитования. Какие именно, подробно рассмотрим в статье.

Плюсы и минусы залоговых займов

Кредитование с обеспечением позволяет получить крупную сумму даже при отсутствии большого дохода.

Очевидные плюсы этого продукта:

Минусы:

• риск потери имущества при неуплате долга;
• длительная процедура выдачи денег из-за процедуры оценки имущества;
• обязательное страхование объекта залога;
• невозможность получения отсрочки.

Если есть хотя бы малейшая вероятность, что вы не сможете вовремя внести платеж, не советуем вам оформлять залоговый кредит.

Ипотека

Целевая ссуда выдается на приобретение первичной или вторичной недвижимости. Эти продукты характеризуются длительным сроком кредитования и сниженной ставкой. Здесь в качестве залогового обеспечения выступает квартира, дом или другая недвижимость, которую клиент приобретает за кредитные средства.

ТОП банков, выдающих выгодный ипотечный кредит ⇒

Согласно действующему законодательству, в ипотеку могут передаваться следующие объекты:

• офисные помещения, цеха, павильоны;
• жилая недвижимость (квартира, комната, дом, коттедж, дача);
• земельные участки;
• машино-места.

Отличия ипотеки от кредита под залог:

• кредит под залог выдается на срок до 10-15 лет, а ипотека на 20-30 лет;
• процент по ипотечной ссуде значительно ниже, чем по другим залоговым займам (от 8-12% годовых);
• максимальный лимит по ипотечному кредитованию может достигать 30 млн. руб. и более, по другим залоговым займам получить такую сумму практически невозможно;
• по ипотеке предусмотрен первоначальный взнос;
• ипотека может участвовать в различных программах господдержки (например, малоимущим семьям).

При оформлении ипотеки заемщик обязан застраховать объект недвижимости от рисков утраты и повреждения. Выгодоприобретателем в этом случае выступает кредитор (банк). На все остальные страховки (жизни или трудоспособности) клиент имеет право не соглашаться.

Где выдают потребительские кредиты без отказа ⇒

Автокредит

Целевой займ выдается исключительно на покупку автомобиля. Ни на что другое клиент не сможет потратить одобренную сумму. Банк переводит деньги напрямую на счет автосалона.

До момента полного погашения задолженности купленный автомобиль будет числиться в качестве объекта залога.

До закрытия долга заемщик не сможет продать эту машину без разрешения банка или оформить доверенность на другого человека.

Где лучше взять кредит наличными на покупку авто ⇒

При заключении договора автокредитования клиент обязан купить полис страхования ОСАГО. Полис КАСКО от угонов, хищения и порчи считается необязательным. Но многие банки все равно его требуют, чтобы максимально обезопасить сделку, особенно если автомобиль дорогой.

Обе страховки могут сильно бить по карману заемщика. Иногда цена годового полиса может достигать 10% от стоимости автомобиля. Но при их наличии клиент может не беспокоиться о затратах на ремонт авто при ДТП. Весь ущерб возместит страховая компания.

Какие банки выдают кредиты без страховки ⇒

По стандартным программам автокредитования клиентам предлагают до 5-7 млн. руб. на срок 1-5 лет и с со средней процентной ставкой 15-20% годовых. Если заемщик готов внести первоначальный взнос в размере 10%-30%, условия кредитования для него будут более выгодными. Для постоянных и зарплатных клиентов банк может понизить ставку до 8%-10%.

Банки для выгодных кредитов на долгий срок до 7 лет ⇒

Наличные под залог авто или квартиры

Целевой или нецелевой займ выдается под залог имущества клиента. Объект залога выступает в качестве гарантии исполнения кредитных обязательств. Вероятность одобрения по таким продуктам выше, чем по обычным ссудам без обеспечения. В отличие от ипотеки и автокредита, залоговый займ можно потратить на любые цели.

Большинство финансовых организаций предоставляют кредиты только под залог недвижимости или земельного участка. Кредиты под залог автомобиля можно получить в автоломбарде. Банки постепенно отказываются от таких продуктов. Также они неохотно выдают ссуды под залог участков с не достроенным домом на его территории. Процентная ставка по таким объектам начинается с 12%.

Условия по залоговым займам зависят от вида и состояния имущества:

• сумма — до 1 млн. руб. (о 70-80% от стоимости объекта);
• срок — до 5-10 лет;
• процентная ставка — 12%-30%.

После заключения сделки залогодатель может по-прежнему пользоваться своим имуществом (жить в квартире и ездить на автомобиле).

Где срочно взять кредит без справок и залога ⇒

К объекту залога предъявляют стандартные требования:

• место нахождения в регионе присутствия кредитора;
• отсутствие других обременений (арест или залог в других организациях);
• имущество принадлежит заемщику на праве собственности, на него не претендуют другие наследники и иные третьи лица;
• недвижимость должна соответствовать санитарным и техническим требованиям, не готовится под снос и имеет все необходимые инженерные коммуникации.

Полный перечень требований каждым банком определяется индивидуально. При запросе залогового кредита заемщик должен застраховать свое имущество.

Страхование жизни не является обязательным, но при отказе от этой услуги банк может повысить ставку.

Как отказаться от страховки по взятому займу в банке ⇒

Залоговый кредит под депозит

Владельцы крупных депозитов, получающие существенный доход от вклада, не заинтересованы снимать деньги со счета раньше срока и терять проценты. В некоторых случаях взять ссуду на срочные нужды гораздо выгоднее, чем разрывать текущий депозит. Такие программы особенно выгодны, если деньги нужны на короткий срок, а депозит размещен на длительный период.

Ссуду удобнее брать в том же банке, где открыт вклад. Не придется собирать справки о доходах и проходить длительную процедуру проверки. Постоянные клиенты и держатели депозитов получают решение по заявке уже в день обращения. Такая оперативность из-за того, что банку не нужно проводить оценку объекта и определять его рыночную стоимость.

Вклад для залога может быть открыт на имя заемщика или другого лица (при его письменном согласии).

Какие банки выдают такие ссуды даже с плохой кредитной историей ⇒

Максимальный лимит в некоторых банках достигает 100% от суммы вклада. Чтобы получить большую сумму, нужен немаленький депозит. Хотя давно известно, что банки дают охотнее деньги тем, у кого они уже есть. Среднерыночная процентная ставка варьируется в пределах 12-18%. Срок кредитования не может превышать период действия депозита.

Документы и требования к заемщику

Гарантия в виде имущества позволяет банкам устанавливать самые лояльные требования для заемщиков:

• Возраст от 18 до 75 лет.
• Российское гражданство.
• Наличие ежемесячного дохода. Некоторые банки готовы предоставить небольшой займ даже без подтверждения официальной занятости. Размер регулярного заработка значения не имеет, он может быть минимальным.
• Постоянная регистрация в регионе присутствия банка.

Где выдают кредиты даже без работы и официального дохода ⇒

Некоторые банки устанавливают более жесткие возрастные ограничения при выдаче ипотеки и автокредита — от 21 до 65 лет. Частные кредиторы работают с 18 лет.

Из документов потребуется:

• действительный российский паспорт;
• свидетельство о праве собственности на имущество;
• 2-НДФЛ или справка по форме банка;
• ИНН;
• водительское удостоверение и ПТС (для займа под залог авто);
• выписка из реестра и документ об отсутствии долгов по ЖКХ (для недвижимости).

Банки, в которых кредит можно взять только по паспорту ⇒

Если заемщик находится в браке, передача недвижимости под залог требует письменного согласия супруга. Это касается машины, дома и любого другого имущества.

Процедура оформления

Заявку на получение кредита можно подать лично в офисе банка или отправить ее на официальном сайте. По залоговым ссудам банк принимает решение в среднем 2-3 дня с момента подачи заявки.

Иногда достаточно пары часов. В течение этого времени кредитные специалисты и оценщики проверяют объект на соответствие требованиям банка и определяют лимит.

Ликвидной имущества — основной фактор, влияющий на решение займодателя.

Кредитная история, размер дохода и трудоустройство клиента отходят на второй план. Можно получить наличные без проверок КИ.

Банки, в которые можно подать онлайн заявку на кредит ⇒

При положительном решении клиент должен посетить офис компании, чтобы подписать договор и получить деньги. Одобренная ипотека или автокредит переводятся на счет продавца. При заключении кредитной сделки заемщик должен застраховать объект недвижимости. Страховку придется продлевать каждый год до полного погашения долга.

Все полезные статьи о кредитах Вам помогла эта статья? Не скупитесь, поделитесь ей с другими!

Источник: https://UsloviyaKredita.ru/zalogovye-kredity

Как оформить кредит под залог?

Обеспеченная форма кредитования отличается комфортными для заемщика условиями финансирования. Предоставление залога снижает риск невозврата средств, делая соглашение с заемщиком более безопасным для кредитора.

Даже в случае просрочки кредита финансовое учреждение может получить выгодную компенсацию, продав заложенное имущество.

Хотя многие коммерческие банки и кредитные союзы считают процесс принудительного взыскания долгов исключительно крайней мерой, наличие обеспечения значительно снижает риск финансовых потерь. К тому же сам процесс взыскания упрощается после подписания договора залога.

Обеспеченный кредит

Оформление кредита под залог предполагает предоставление информации об имуществе заемщика. Размер займа, его продолжительность и стоимость напрямую зависит от результатов экспертной оценки.

Залог обязан покрыть любые затраты, связанные с кредитованием. При этом кредитор имеет право на возмещение фактических убытков.

Если заемщик просрочил лишь несколько последних платежей, финансовое учреждение не имеет права претендовать на изъятие всей суммы денежных средств, полученных после продажи имущества.

В качестве залога чаще всего используются:

1. Объекты недвижимого имущества, включая загородные дома, земельные участки, квартиры на первичном и вторичном рынке.
2. Грузовые, легковые, водные, специализированные и прочие транспортные средства.
3. Различные виды бытовой, компьютерной и портативной техники.
4. Ювелирные изделия.
5. Всевозможные виды антиквариата, включая мебель и украшения.
6. Депозиты и прочие виды сбережений.

Поскольку рыночная стоимость залога обязана в полной мере покрывать размер полученного заемщиком кредита, экспертами производится оценка имущества. Прежде чем сторонами будет заключен договор, придется обсудить все нюансы соглашения, включая размер и график внесения ежемесячных платежей.

Гарантированно можно получить выгодный кредит, если в качестве залога клиентом будет использоваться недвижимость или транспортное средство.

Подобные займы часто предоставляются крупными коммерческими банками, тогда как бытовую технику, телефоны, антикварные изделия и украшения в качестве обеспечения принимают ломбарды.

Эти организации ужесточают условия сделки, поскольку часто сотрудничают с неблагонадежными заёмщиками, которым ранее было отказано в банковском кредитовании.

Основные требования к залогу:

1. Наличие у заемщика права собственности на предоставленное в качестве залога имущество.
2. Высокая стоимость, в полной мере покрывающая размер полученного клиентом кредита.
3. Оптимальная ликвидность, то есть возможность быстро продать залог для погашения долга.
4. Временная финансовая блокировка. Продажа заложенного имущества запрещена на время действия сделки.
5. Согласование условий использования залога. Например, стороны могут пойти на компромисс. Заемщик получает разрешение кредитора на продажу или обмен имущества с последующей выплатой долга.

Кредит под залог подходит для заемщиков, которые по тем или иным причинам не могут претендовать на получение выгодной необеспеченной сделки.

Например, отсутствие справки о доходах снизит кредитный рейтинг клиента. В результате финансовое учреждение увеличит процентную ставку, снизит срок финансирования и урежет кредитный лимит.

Предоставление залога позволит клиенту получить заем на самых выгодных условиях.

Для получения обеспеченного кредита необходимо сначала заполнить заявку, где придется указать персональные и контактные данные.

Предоставленная банком или ломбардом анкета мало чем отличается от обычных заявлений, которые используются для получения потребительских и быстрых кредитов.

После изучения общей информации о потенциальном клиенте представитель финансового учреждения дает добро на оформление кредита или сообщит в режиме телефонного звонка об отказе в дальнейшем сотрудничестве.

Если предоставленная заемщиком заявка соответствует требованиям кредитора, стороны приступают к подготовке договора. В этом документе уточняются финансовые вопросы, указываются обязанности и права заемщика. Вся информация о залоге выносится в дополнительное соглашение.

Особенности оформления договора обеспеченного кредитования:

• В качестве залога принимается личное имущество заемщика.
• Если речь идет об общих правах собственности, клиент может заложить лишь свою часть имущества после согласования с остальными дольщиками.
• Используемое в качестве обеспечения имущество не должно быть под арестом.
• Выданная взаймы сумма обычно составляет до 80% от рыночной цены заложенного имущества.
• Стоимость залога не должна значительно превышать размер кредита.

Оформление обеспеченного кредита занимает больше времени, по сравнению с заключением обычного договора заимствования средств, регулирующего процесс заимствования средств. Кредиторы уделяют время на экспертную оценку стоимости залога. В среднем этот процесс занимает больше недели, но крупные коммерческие банки могут сократить время обработки заявок до трех дней.

4 банка, в которых можно получить кредит с обеспечением на выгодных условиях:

Процентная ставка
от 9,9%

Срок
до 20 лет

Сумма
до 30 млн.руб.

Оформить

Процентная ставка
от 9,9%

Срок
до 15 лет

Сумма
до 15 млн.руб.

Оформить

Процентная ставка
от 11,9%

Срок
до 10 лет

Сумма
до 30 млн.руб.

Оформить

Процентная ставка
от 17,9%

Срок
до 10 лет

Сумма
от 1 млн.руб.

Оформить

Виды обеспеченного кредита

Кредит под залог подойдет потенциальным заемщикам, которые имеют в своем распоряжении дорогостоящее личное имущество. Поскольку речь часто заходит о долгосрочном финансировании, кредиторы настаивают на целевом характере сделки. Клиенту подобное соглашение также принесет выгоду, поскольку можно значительно снизить процентные ставки, дополнительно увеличив срок действия договора.

Основные виды обеспеченных займов:

1. Ипотека на покупку недвижимости, которую можно использовать в качестве залога.
2. Автокредитование в целях приобретения легковых автомобилей.
3. Кредиты на покупку бытовой техники, компьютерных и портативных устройств.
4. Потребительные займы на покупку ювелирных изделий, мебели и одежды.
5. Специализированные студенческие и медицинские кредиты.

Деньги выдаются трудоспособным совершеннолетним заемщикам в возрасте до 60 лет, но срок действия договора не должен превышать двух десятилетий. В условиях нестабильной экономической ситуации большинство сделок рассчитано на 5-10 лет.

Максимальные сроки финансирования могут получить только клиенты, претендующие на ипотечное кредитование. Для обеспечения в этом случае можно использовать приобретенный взаймы объект недвижимости.

Выгодные кредитные программы по ипотеке предназначены также для заемщиков, которые могут подтвердить факт платежеспособности.

Принудительное и добровольное погашение задолженности

Любой из видов обеспеченного кредитования связан с предоставлением пониженной процентной ставки, поэтому подобная форма финансирования привлекает внимание многих заемщиков.

Вот только далеко не все клиенты способны своевременно возвратить долг.

В случае возникновения крупной просрочки (обычно более 90 дней) кредитор имеет право использовать процедуру отчуждения залогового имущества с целью его дальнейшей продажи для принудительного погашения долгового обязательства.

Этапы взыскания задолженности:

1. В случае возникновения незначительной просрочки (от 30 до 90 дней) клиент получает напоминание по СМС или в виде сообщения на электронную почту, где указываются реквизиты и рекомендации по оплате.
2. После первой просрочки начинается начисление штрафов и неустоек. Размер задолженности растет.
3. Если заемщик игнорирует уведомления, сотрудник банка осуществляет звонок на финансовый номер клиента. Во время личной беседы специалист попросит указать причину просроченных платежей.
4. Отказ от сотрудничества с финансовым учреждением приводит к процедуре принудительного взыскания долга. Материалы дела передаются в суд, после чего приставами производится изъятие предмета залога.
5. Сотрудниками финансового учреждения организовывается аукцион. Имущество обычно продается без наценок, чтобы повысить показатели ликвидности, ускорив процесс реализации залога.
6. Полученные после продажи средства используются для погашения задолженности. Остаток передается заемщику.

В договоре четко прописывается процедура взыскания долгов. Нарушение условий сделки может привести к серьезным последствиям, поэтому кредиторы предпочитают действовать исключительно в рамках действующего законодательства. При необходимости они могут привлечь независимых экспертов и судебных приставов.

Для кредитора прерогативой считается возвращение долга, поэтому заемщик обсудит также с представителем банка вопрос реструктуризации долга. Кредитору выгоднее перезаключить договор с изменёнными условиями выплаты займа, нежели заниматься продажей предоставленного в форме залога имущества.

Вас также может заинтересовать:

В каких банках выдают кредит под самый низкий процент

Кредит наличными — востребованная услуга. Множество банков предлагают выдать потребительский кредит по самым разным параметрам и под различный процент. Давайте узнаем, в каких банках можно получить деньги с минимальной процентной ставкой.

Что делать в случае просрочки кредита?

Оформляя кредит, мы принимаем на себя обязательства по его погашению, с соблюдением всех условий, описанных в кредитном договоре. К сожалению, иногда случаются задержки с внесением регулярных платежей…

Кредитный рейтинг заемщика

О процедуре расчета кредитного рейтинга заемщика. Факторы, влияющие на оценку платежеспособности. Параметры кредитного скоринга и методы проверки кредитного рейтинга. Рекомендации, позволяющие повысить кредитный рейтинг заемщика.

Источник: https://creditar.ru/credits/kak-oformit-kredit-pod-zalog

Что такое залог и обеспечение? Пример и формулы расчета

Залог – это способ обеспечения обязательств между должником (залогодателем) и кредитором (залогодержателем). Залог может быть первичным или вторичным. В первом случае залог передается в Банк как залог первой очереди. Если заёмщик получает другой кредит (при этом рефинансируя первый кредит) в другом банке, срабатывает механизм залога второй очереди.

В этом случае договорные отношения между первым Банком и вторым (перезакладывающим) заключаются в письменном виде, и залог перезакладывается во второй Банк. Кредитор имеет преимущественное право на залог относительно других кредиторов. Отношения между сторонами указываются в договоре и урегулированы ГК РФ, ФЗ «О Залоге», ФЗ «Об ипотеке».

Обеспечение – это набор условий, который дает кредитору уверенность в том, что долг будет возвращен.

Обеспечением по кредиту может выступать залог в виде недвижимости, движимого имущества и иных высоколиквидных средств (ценные бумаги, гарантии), а также поручительство.

Кроме основного обеспечения по кредиту, в ряде стран имеется необходимость предоставления дополнительных источников дохода, потому как кредитный риск для кредитора выше.

Таким образом «Залог» и «Обеспечение» это два разных понятия. Однако в банковской системе существует обобщённое выражение — «Залоговое обеспечение», подразумевающее под собой всю систему договорных отношений и обязательств между должником и кредитором.

Есть разновидности кредитов, при которых обязательным условием является предоставление залога. К ним относятся: коммерческие, ипотечные, потребительские, лизинги и др. Для них Банки обязательно требуют «твёрдый» залог.

При авто-кредитах, экспресс-кредитах, кредитах на обучение и других «легких» кредитах Банки в основном принимают в залог приобретаемое авто, товарно-материальные ценности, движимое имущество и т.д.

Залогодателем может выступить как сам должник, так и третье лицо, с письменного его разрешения.

После выдачи кредита, формируется пакет заемщика. В нём находится залог по кредиту, договора, и все другие необходимые документы согласно «Процедуры кредитования».

Каждая единица залога в Банке учитывается как одно забалансовое обязательство и отражается в соответствующей бухгалтерской записи. На практике, номинальная стоимость 1 залога обычно равна 1-й единице валюты и хранится до окончания срока кредита.

При окончании срока кредита, забалансовое обязательство списывается с обязательств Банка и под роспись возвращается заемщику.

В случае неисполнения обязательств залогодателем указанных в договоре Банк вручает должнику зарегистрированное в соответствующем органе извещение о начале процедуры принудительного взыскания на залог в счет погашения задолженности. Если должник не «реагирует» на действия Банка по досудебным разбирательствам, Банк имеет право удовлетворить обязательство путем реализации залогового имущества.

Юристом подготавливается пакет документов (переписка между должником и кредитором), прилагаются подписанные договора, рассчитывается полная сумма задолженности и дело передается в суд.

При принятии судом решения в пользу кредитора, имущество должника переходит во владение Банка и продается с открытого аукциона с молотка.

Если же суд примет решение в пользу должника, то этому должнику можно только позавидовать, ведь это очень маленький процент из всех судебных дел.

Для того, чтобы обеспечить кредит залогом кредитный специалист сперва рассчитывает сумму обязательств должника:

сумма кредита + начисленные % за период согласно графика погашения = обязательства по кредиту

Далее оценивает обеспечение по кредиту. Обеспечение должно покрывать сумму обязательств. Регистрация договоров залога происходит в соответствующих органах и заверяется в нотариусе.

Пример расчета

Чтобы подкрепить вышеизложенный материал, давайте приведу 2 примера:

Пример 1

Вы взяли кредит:

Параметры кредита 1

Цель	на пополнение оборотных средств
Сумма	5 000 000 рублей
% ставка	11% годовых
Срок	60 месяцев (5 лет).

В качестве обеспечения по кредиту предоставляете 3-х комнатную квартиру, примерной рыночной ценой 16 000 000 рублей. При расчете залоговой стоимости по недвижимости, Банками применяется коэффициент ликвидности примерно от 40-70% от стоимости имущества. В вашем случае допустим, он будет составлять 50%.

Таким образом, ваша квартира будет оценена специалистом Банка в сумме 8 000 000 рублей. Теперь подсчитаем сумму обязательств:

5 000 000 рублей * 11% * 5 лет = 7 750 000 рублей.

Поздравляем, ваше обеспечение полностью и с запасом покрывает ваши обязательства, и у вас появляется отличный шанс получить кредит.

Пример 2

Вы получаете ипотечный кредит на покупку квартиры, стоимость которой составляет 14 000 000 рублей.

Цель — покупка квартиры

Параметры кредита на покупку квартиры

Сумма	14 000 000 рублей
% ставка	10% годовых
Срок	120 месяцев (10 лет).

При ипотечном кредитовании, в качестве обеспечения по кредиту требуется предоставление приобретаемой недвижимости. Каков же будет расчет залогового обеспечения? Здесь остановимся поподробнее.

Коэффициент ликвидности будет также равен 50%. Теперь смотрите: Если приобретаемая недвижимость стоит 14 000 000 рублей, то после применения коэффициента её оценочная стоимость в качестве обеспечения будет равна 7 000 000 рублей.

А сумма ваших обязательств перед Банком составляет:

14 000 000 * 10% * 10 лет = 28 000 000 рублей!

Образовалась разница в 21 000 000 рублей. В этом случае, нужно на разницу ваших обязательств предоставить дополнительный залог. Однако, одним из условий ипотечных кредитов является собственный взнос на приобретаемое имущество. Обычно она варьируется от 30% до 70%. Детально об этом, я объясню вам в следующей теме.

Источник: http://mobile-testing.ru/zalog_obespechenie_kredita/

Помощь в получении кредита под залог квартиры: процентные ставки, сумма кредита, сроки

Помощь в получении кредита под залог недвижимости можно получить от различных ипотечных брокеров. О том, как выбрать правильную компанию, как получить выгодные условия, и какие сегодня программы предлагают брокеры, — далее в статье.

Кто такой ипотечный брокер

Ипотечный брокер выступает в качестве посредника между банком и заемщиком. Он может быть частным лицом, индивидуальным предпринимателем либо иметь свою фирму.

Какие услуги предоставляет брокер:

1. Консультирование и подбор банковских программ, отвечающих запросам заемщика.
2. Сбор документации на подачу заявки для кредита с залогом, включая пакет документов на недвижимость.
3. Помощь заемщикам, имеющим сложности с получением кредитов – банки отказывают без объяснения причин, испорчена кредитная история, нет официального дохода и т. д.
4. Возможно полное сопровождение сделки или один из ее этапов.

За услуги брокер берет определенную плату. Это может быть процент от сделки либо фиксированный платеж. Обычно заемщик платит 0.5-1% от суммы полученного кредита.

Кроме помощи «трудным» заемщикам брокер может договориться с банком об индивидуальных условиях и более низкой процентной ставке по кредиту с залогом. Поэтому сотрудничать с брокером выгодно. Стоимость его услуг окупится более низкой ставкой.

Какую недвижимость может взять брокер под залог

В зависимости от компании взять под залог могут следующие виды недвижимости:

• квартиры;
• квартиры в таунхаусе по типу блок-секций;
• комнату;
• долю в квартире;
• коммерческие площади;
• земельный участок;
• апартаменты;
• загородный дом.

Также можно оформить ссуду под залог на дачу, коттедж, автомобиль, специализированную технику и автотранспорт. Ипотечный брокер не будет работать с абсолютно любой недвижимостью. Она должна соответствовать требованиям кредитора. В первую очередь, быть ликвидной и в надлежащем состоянии.

На заметку! Не котируются квартиры с незаконными перепланировками.

Не берут недвижимость под залог, имеющую арест или обременение. Откажут в ссуде, если дом определен под снос, реконструкцию, капитальный ремонт с отселением собственников.

Кто предоставляет помощь в кредите под залог недвижимости

В таблице представлены топ-6 брокеров, у которых можно взять кредит с залогом имущества.

Организация	Сумма	Срок кредита
Легко-залог	До 100 млн р.	До 30 лет
Центр Кредитования Москва	До 70% от стоимости недвижимости	От 18 мес.
РКБ	До 100 млн р.	До 25 лет
Haton Credit	До 500 млн р.	До 30 лет
Альянс Финанс	До 10 млн р.	До 5 лет
ЭКГ	До 300 млн р.	До 30 лет

Далее подробно об условиях программ, нюансах оформления.

Легко-залог

В компании legko-zalog.com заемщики найдут выгодные для себя условия кредитования. Что входит в предложение брокера:

1. Минимальная сумма займа под залог — 500 тыс. р.
2. Срок погашения от 12 месяцев.
3. Есть перезалог и займ до продажи.
4. Процентная ставка от 7.5% в год.
5. Аванс до 60%.
6. Заемщик получает ссуду размером до 90% от рыночной стоимости недвижимости.

Брокер работает с лицами с опытом работы от 1 месяца. Ни в одном банке при таком стаже рассчитывать на одобрение не придется. Сюда же могут обратиться граждане с неофициальным доходом либо те, кто получает маленькую официальную зарплату.

Важно! Имущество остается в распоряжении собственника.

В легко-залог рассматривают заявки от лиц с испорченной кредитной историей (с закрытыми просрочками). Окончательное решение по кредиту не будет зависеть от КИ. В то время как во многих банках в последнее время практикуется требование к хорошей кредитной истории.

Брокер принимает под залог объекты недвижимости, находящиеся в Москве и области, а также в Санкт-Петербурге и Ленинградской области.

Центр Кредитования Москва

Что предлагает компания «Центр Кредитования Москва»:

• оформление кредита под залог без справок;
• валюта – рубли;
• необязательно привлечение поручителей;
• можно получить деньги в день обращения;
• предусмотрено оформление кредита под залог по двум документам;
• не требуется предоплаты.

Решение по первичной заявке принимается в течение часа. Чтобы отправить заявку, заемщику нужно зайти на сайт и заполнить анкету. В ней указывается ФИО, контакты для связи, желаемые условия кредита, наличие прописки, регион проживания, сведения о недвижимости. Менеджер свяжется с клиентом после отправления заявки в течение 5 минут и договорится о встрече.

РКБ

При обращении в РКБ условия для заемщиков будут следующими:

1. Валюта – рубль.
2. Минимальный срок погашения кредита с залогом – 12 мес.
3. Процентная ставка – от 9.9% в год.
4. Минимальный размер кредита – 200 тыс. руб.
5. Без привлечения поручителей.

Партнерами брокера являются такие банки как Сбербанк, Газпромбанк, Уралсиб, ВТБ, Зенит, Ситибанк, Абсолют банк, Восточный и другие. Предварительное решение по заявке готово уже через 5 минут, а на заполнение анкеты уйдет не более минуты.

Смена собственника не предусмотрена, заемщик сможет распоряжаться квартирой, но есть некоторые ограничения. Он не сможет продать, передать по наследству, подарить квартиру и проч.

Оформление кредита происходит по паспорту и СНИЛС. Необязательно предоставлять справку 2-НДФЛ или справку по форме банка. Кредит можно погасить досрочно без комиссий и штрафов.

Haton Credit

Ипотечный брокер сотрудничает более чем с 70 банками. Среди них Газпромбанк, Сбербанк и ВТБ, Альфа банк и другие.

Что входит в условия займа с залогом от Хатон Кредит:

• процентная ставка от 7% годовых;
• срок получения денег – 1 день;
• принимается любая кредитная история;
• без аванса и предоплаты;
• средства можно получить наличными;
• выдают до 95% от рыночной стоимости недвижимости.

Оплачивать услуги брокера можно только после получения кредита в банке. Можно оформить без подтверждения дохода и без официального трудоустройства. Заемщик останется собственником недвижимости, не потребуется снимать регистрацию.

Из необходимых документов предоставляется к рассмотрению СНИЛС, паспорт, выписка из ЕГРН либо свидетельство о собственности. Возраст клиента должен быть не менее 21 года, а максимальный возраст на момент погашения – не более 65 лет.

Альянс Финанс

При обращении в компанию Альянс Финанс заемщик должен быть единоличным собственником недвижимости. Можно заложить не только квартиру, но и комнату, участок, коммерческие помещения, дом. Возраст клиента – не менее 18 лет и наличие российского гражданства обязательны.

Предложение включает:

1. Средства можно потратить на любые цели.
2. Есть рефинансирование кредитов.
3. Рассматриваются заявки с любой кредитной историей.

Возможно оформление только по двум документам – паспорту и свидетельству о собственности. Помещение оформляется под залог, но заемщик вправе дальше проживать в квартире. Кроме ипотеки в компании представлены потребительские кредиты без необходимости оформлять недвижимое имущество под залог.

ЭКГ (Эксперт капитал групп)

Компания выдает ссуды заемщикам, имеющим собственность в Москве, Московской области или Санкт-Петербурге. Договор оформляется согласно ФЗ 102, поэтому заемщику гарантируется безопасность сделки, он останется собственником жилья.

Какие условия оформления кредита предлагает ЭКГ:

• процентная ставка от 10.2% годовых;
• ссуда до 85% от стоимости недвижимости;
• есть оформление кредита по двум документам;
• можно потратить средства на любые цели;
• минимальный срок погашения – 1 месяц;
• есть рефинансирование;
• без подтверждения дохода.

Кредит в ЭКГ оформляют вместе с регистрацией договора в Росреестре. Минимальный размер займа – 500 тыс. р. Минимальная ссуда от стоимости жилья – 5%.

Сделку с залогом можно оформить за 5 дней. Могут обратиться за помощью люди с испорченной кредитной историей, но не должно быть открытых просрочек.

На заметку! Если кредит одобрили, то часть денежных средств можно получить сразу, в день обращения.

Кредитуются заемщики в возрасте от 21 до 75 лет. Заявку на ссуду с залогом вправе подать граждане любого государства.

Как получить помощь в получении кредита под залог квартиры

Прежде всего необходимо выбрать одну из компаний для обращения. На рынке представлено множество предложений с оформлением залога, но как не попасть к мошенникам? Есть несколько правил, которых стоит придерживаться при выборе фирмы:

1. Насторожиться, если компания обещает 100% получение средств. Брокер не может заблаговременно гарантировать результат рассмотрения заявок банками.
2. Не обращаться в компании, которые требуют предварительной оплаты услуг. Честный брокер возьмет средства после исполнения условий сделки – получения кредита или ответа банка.
3. Выбирать брокера, который сотрудничает с крупными надежными банками. Можно проверить регистрацию компании, есть ли она в реестрах ЦБ.
4. Осторожно относится к предложениям от компаний, которые обещают выдать кредит даже при наличии больших долгов, дефолта, открытых просрочек.

После выбора компании можно отправить анкету на рассмотрение кредитора прямо с сайта.

Обычно это короткие формы, требующие заполнить ФИО, контактные данные, сведения о желаемом кредите и о недвижимости, которую человек намерен отдать под залог.

Некоторые сайты даже предлагают сразу сделать предварительную онлайн оценку недвижимости. Заемщик вписывает тип недвижимости, месторасположение объекта, на каком этаже находится, если это квартира и др.

Затем менеджер созвонится с заемщиком и предложит встречу, на которой будут оговорены пожелания клиента, оформление залога, условия сотрудничества. После одобрения ссуды заемщик отдает вознаграждение брокеру за его услуги.

В остальном этапы получения кредита схожи с обращением в банк, но при полном сопровождении сделки они проходят быстрее – за заемщика готовят пакет документов, подбирают наиболее выгодные условия.

Среди представленных в топе частных брокеров одним из рекомендуемых к обращению является брокер от Легко-залог. Компания имеет стабильную репутацию, не берет предоплаты. При этом обратиться за ссудой под залог могут как заемщики с высоким кредитным рейтингом, так и люди, имеющие сложности в получении ссуд при обращении напрямую в банк.

Источник: https://100creditov.com/pomoshch-v-poluchenii-kredita-pod-zalog-nedvizhimosti/