+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Накопительное страхование жизни рсхб

Доход не гарантирован: можно ли заработать на ИСЖ

Накопительное страхование жизни рсхб

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) остаётся драйвером рынка страхования жизни. В I квартале 2019 года сборы по этому продукту составили 46 миллиардов ₽ — это 48% премий в данном сегменте рынка. При этом по сравнению с аналогичным периодом прошлого года сборы страховщиков по ИСЖ сократились на 26%.

Одна из возможных причин такого снижения — ужесточение регулирования в области продаж этого продукта.

Во-первых, с 1 апреля начало действовать указание ЦБ РФ о раскрытии информации потребителям: отныне агенты (то есть банки), предлагая клиентам приобрести полисы ИСЖ, обязаны предупреждать их обо всех их рисках.

Кроме того, ещё в прошлом году был принят стандарт Всероссийского союза страховщиков, предписывающий раскрывать информацию о сути ИСЖ.

Все эти меры направлены на снижение так называемого мисселинга — случаев, когда клиента вводят в заблуждение и пытаются продать не тот товар или услугу, за которыми он обратился изначально. Правда, документ ВСС — это отраслевой стандарт, а не федеральный закон. А Центробанк не ответил Сравни.ру на вопрос о том, как изменилось число жалоб на недобросовестную продажу ИСЖ после начала действия указания регулятора.

Как работает ИСЖ

Полис инвестиционного страхования жизни — это одновременно и инвестиционный, и страховой продукт. Обычно средства вносятся клиентом единовременно, затем часть из них размещается на вкладе или в ОФЗ, часть — вкладывается в другие инвестиционные инструменты. Минимальный срок действия такого полиса — 3 года.

Договором ИСЖ предусмотрено страхование жизни клиента, как правило, включаются риски дожития до конца срока действия полиса и смерти застрахованного.

В случае дожития клиент получает обратно сумму взносов и, в случае его наличия, инвестиционный доход.

Если же во время действия программы он умирает, выгодоприобретатель (например, родственник) получает страховую выплату, а в конце срока — ещё и всю сумму инвестиций с возможным доходом.

«Порог входа» в ИСЖ обычно равен 100 тысячам ₽. По словам независимого финансового советника Екатерины Голубевой, это продукт для состоятельных людей, которые хотят сохранить свой капитал, в том числе и от возможных взысканий.

«Для обычных [менее состоятельных] клиентов это инструмент для комфортного знакомства с фондовым рынком, — считает руководитель инвестиционного управления СК “Росгосстрах Жизнь” Дмитрий Нуриахметов. — Безусловно, полностью менять депозит на ИСЖ (как и на любой другой инструмент) не рекомендуется. Рекомендуется при сохранении депозита часть денег попробовать инвестировать в ИСЖ».

По словам руководителя управления инвестиционных операций СК «Сбербанк страхование жизни» Бориса Борзунова, основное отличие инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) от НСЖ в том, что ИСЖ считается не «защитным», а «доходным» инструментом.

По нему клиент единовременно инвестирует всю сумму средств на среднесрочную перспективу (3–7 лет) и выбирает определённую инвестиционную стратегию из линейки предлагаемых страховщиком базовых активов: облигации, акции, сырьевой рынок, недвижимость и т. д.

Читайте по теме: Многоликий полис: о чём нужно помнить, оформляя НСЖ

Преимущества ИСЖ

1. Защита активов от взысканий, конфискаций и раздела имущества.

Полис страхования жизни не является имуществом. «На средства, вложенные через полисы ИСЖ, не может быть наложен арест, конфискация, они не подлежат разделу при разводе, — рассказывает Екатерина Голубева. — Многие предприниматели пользуются продуктом именно по этой причине».

2. Действует защита капитала.

В конце срока полиса клиент получит обратно все вложенные деньги, а возможно, и доход. «Риска потерять даже часть вложенных денег нет никакого, — уверяет Дмитрий Нуриахметов.

— При падении рынка человек, инвестировавший в ПИФы или акции, уйдёт в минус, а с ИСЖ вернёт все вложения.

Благодаря этому преимуществу ИСЖ подходит либо консервативным инвесторам, либо инвесторам-новичкам, которые хотят попробовать свои силы на фондовом рынке, но не готовы рисковать». 

При этом важно понимать, что в случае, если человек не получит никакого дохода (или получит, но заметно ниже, чем мог бы иметь по другим инструментам), то речь идёт об упущенной в течение срока действия договора выгоде. 

3. Продукт включает в себя страхование по риску ухода из жизни

У каждой компании могут быть свои условия, но чаще всего в случае смерти застрахованного страховщик выплачивает его родственникам 100% страховой суммы, указанной в договоре.

4. Можно получить социальный налоговый вычет

Если программа оформлена в пользу себя и близких родственников на срок от 5 лет, россиянин имеет право получить налоговый вычет в размере 13% от стоимости полиса (по размеру налога на доходы физических лиц). Однако вычет можно получить с суммы не более 120 тысяч ₽, то есть вернуть можно максимум 15 600 ₽.

Кроме того, выплата в случае ухода клиента из жизни, а также наследование средств по программе не подлежит налогообложению.

Читайте по теме: 7 полезных фактов о получении налогового вычета

Недостатки ИСЖ

1. Серьёзные потери при досрочном расторжении договора

Если клиент захочет забрать деньги раньше срока, то в первые годы действия договора  сможет забрать меньше, чем вложил. Например, на второй год это может быть около 50% вложенных денег. Ближе к концу срока договора выкупная сумма становится близка к 100%.

«ИСЖ часто открывается на длительные сроки — от 3–5 лет, а возможность расторжения предусматривает очень малую выкупную сумму по сравнению с внесёнными платежами, — говорит Екатерина Голубева. — Об этом чаще всего при продаже полисов ИСЖ стараются умалчивать».

2. Доход не гарантирован

Директор по рейтингам страховых и инвестиционных компаний агентства «Эксперт РА» Ольга Скуратова отмечает, что неопределённость по уровню доходности по полисам ИСЖ крайне высока.

«По ИСЖ в настоящее время нет полной публичной информации, — рассказывает Скуратова.

— Страховщики жизни самостоятельно принимают решение о частоте и необходимости информирования клиента о доходности в период действия полиса».

По словам Екатерины Голубевой, реальная доходность чаще существенно ниже ожидаемой и той доходности, на которую ориентируют при продаже. «Это зачастую и является причиной досрочного расторжения полисов», — предполагает финансовый советник.

Слова экспертов подтверждает и статистика. По данным ЦБ, доходность почти половины полисов (48%), действие которых закончилось в период с начала 2017 года по конец I квартала 2019 года, составила менее 1%. Всего 12% из 80 000 полисов имели доходность выше 5%.

3. Взносы не застрахованы в АСВ

Несмотря на то, что полисы часто распространяются через банковский канал продаж, все обязательства перед клиентом несёт именно страховая компания, а не банк, в котором проходило заключение договора. Поэтому здесь не учтены риски, которые могут возникнуть, если страховая компания по каким-то причинам прекратит свою работу. Однако эти риски минимальны, считает Екатерина Голубева.

Как и куда инвестируются средства

По словам страховщиков, часть взноса гражданина идёт в так называемый «гарантийный фонд» (надёжные финансовые инструменты с фиксированной доходностью, например депозиты или ОФЗ). Он обеспечивает возвратность всей инвестированной суммы даже при падении рынка.

Вторая часть — в «рисковый фонд». «Страховщик приобретает опционы, которые позволяют получить инвестиционный доход при росте рынка, — рассказывает Дмитрий Нуриахметов.

— Опционы могут покупаться на самые разнообразные активы, лежащие в основе инвестиционной стратегии, которую выбирает сам клиент».

По словам Нуриахметова, наиболее популярны сегодня стратегии ИСЖ, привязанные к динамике различных видов акций. Их выбирают более 50% людей, вложившихся в ИСЖ.

У большинства компаний в продуктовой линейке ИСЖ встречаются индексы с участием в развитых рынках, преимущественно в рынке США, или отраслевые индексы фармацевтической или медицинской направленности, а также технологический и потребительский секторы.

Вторыми по востребованности идут облигационные стратегии ИСЖ. Облигации традиционно считаются менее волатильным инструментом, и их предпочитают инвесторы с более консервативным риск-профилем. «Реже всего можно встретить недвижимость и товарные рынки — обычно это стратегии на золото, нефть и товарные индексы», — говорит Нуриахметов.

На что обратить внимание

Екатерина Голубева призывает обратить внимание прежде всего на то, что часто полисы ИСЖ продают в банках под видом депозитов с повышенной ставкой, не разъясняя по сути всех различий. 

Впрочем, с этой практикой призвано бороться апрельское указание ЦБ. Ужесточить требования регулятор решил именно после того, как в 2018 году выявил продажи полисов ИСЖ под видом вкладов и ситуации, в которых клиентам говорили, что доходность по ИСЖ будет значительно выше, чем по депозитам.

«Многие граждане ошибочно полагали, что они разместили средства на банковском депозите, что их средства застрахованы АСВ, что они могут забрать вложенные средства в любой момент без потери их части или что получение высокого инвестиционного дохода гарантировано, — объясняет Ольга Скуратова.

—  На самом деле всё вышеперечисленное для инвестиционного страхования жизни неверно, но часто в банках при продаже этого продукта не акцентируют на этом внимание. И граждане с низкой финансовой грамотностью могут приобрести его ошибочно, не вполне понимая сопутствующие риски и ограничения».

«Внимательно читайте условия договора или полиса, подписывая те или иные документы, — советует Голубева. — Обращайте внимание на условия досрочного расторжения, а также на само наполнение полиса с точки зрения инвестиционных инструментов».

Финансовый консультант Сергей Наумов вообще считает, что инвесторам лучше разделять «страхование» и «инвестиции» и не смешивать их между собой.

«Если хочется застраховать свою жизнь и здоровье, лучше заключить обычный договор рискового страхования жизни, — считает он.

—  Сумма взносов по сравнению со взносами по полисам ИСЖ там будет не очень большая, а защита будет примерно на том же уровне».

Оставшуюся сумму (по сравнению с той, которая потребовалась бы для взносов по полису ИСЖ), по мнению Наумова, в зависимости от срока инвестиций можно разместить на депозите, в ОФЗ или фонде денежного рынка либо составить диверсифицированный портфель из низкозатратных фондов на основе российских и зарубежных акций и облигаций (через обычный брокерский счёт или ИИС).

В этой ситуации инвестор получит и страховую защиту, и всю доходность от инвестирования собственных денежных средств и не будет при этом платить комиссии банкам и страховым компаниям в рамках полисов ИСЖ.

«Сочетание “рисковое страхование + депозит” или “рисковое страхование + инвестиционный портфель” для инвестора будет гораздо лучше, чем полисы ИСЖ», — уверен Наумов.

Екатерина Аликина, фото: Ламия Аль Дари

Источник: https://www.Sravni.ru/text/2019/8/5/dokhod-ne-garantirovan-mozhno-li-zarabotat-na-iszh/

Инвестиционное страхование жизни – развод или нет? Реальные отзывы

Накопительное страхование жизни рсхб

Здравствуйте, дорогие друзья!

Сегодня хочу обсудить инвестиционное страхование жизни. Или проще — ИСЖ. Уверен, многим приходилось сталкиваться с аббревиатурой. Предлагаю подробно разобрать, что же она подразумевает, какие функции выполняет инвестиционное страхование.

Что такое инвестстрахование

Инвестиционное страхование жизни выполняет две функции. Первая заключается в классической страховой защите клиента. Вторая направлена на получение прибыли путем инвестирования. Отмечу, что список финансовых активов для вложений утверждается страховщиком.

Для чего оформлять ИСЖ

Инвестиционное страхование жизни — это некий вклад на относительно небольшой срок (три-пять лет). От классического банковского депозита его отличает более высокая потенциальная выгода.

Кому подойдет инвестиционный продукт? Тем, кто имеет свободные деньги и хочет сделать вложение.

Страховые фирмы имеют разные инвестиционные стратегии, значит, вы вправе выбирать, во что конкретно будут вложены ваши деньги. Клиентам предлагается приобрести акции или облигации крупных зарубежных корпораций. Как правило, они специализируются на оказании ИТ-услуг, производстве фармацевтических товаров или индексах металлов.

Налоговые вычеты

Ключевая особенность ИСЖ заключается в предоставлении финансовых льгот. Каждый клиент получает налоговый вычет, объем которого составляет 13% от внесенного платежа. Кроме того, с него снимаются обязательства погашения налоговых начислений по страховым выплатам.

Отмечу, что предел взноса, с которого разрешено оформить вычет, равен 120 000 р. Причем применяется он исключительно для вкладов сроком от пяти-шести лет.

Если прибыль превышает установленную ставку рефинансирования, на размер превышения накладывается подоходный налог. Иными словами, максимальная сумма к возмещению — 15 600.

О ключевых достоинствах и недостатках

Разбирая особенности ИСЖ, упомяну и его основные плюсы и минусы.

К положительным аспектам инвестиционного страхования жизни относят:

  • начисляемые выплаты не подвергаются налогообложению;
  • страховые взносы не арестовываются, не конфискуются, не делятся между супругами во время бракоразводного процесса;
  • компенсации начисляются адресно, не наследуются;
  • возможность оформить 13-процентный налоговый вычет.

Из минусов инвестиционного страхования можно выделить недостаточную защищенность. Никто не может дать гарантий, что к концу действия договора страховая компания не обанкротится. Если же вы захотите расторгнуть сделку раньше времени, придется выплачивать компенсацию, размер которой может превышать 70% от общего объема вложений.

Подводные камни

Важно понимать, что страховая компания отдает не весь объем прибыли, что был заработан на инвестициях клиентских взносов. Размер выплачиваемой доли определяется «коэффициентом участия». Он прописывается в договоре, не изменяется в течение всего срока действия. На практике клиенту достается около 50-80% доходности.

Отсюда главный вывод — фактическая прибыль по ИСЖ всегда ниже, нежели прогнозы рекламных проспектов. Решив оформить инвестиционную страховку жизни, уточните коэффициент участия. Это ключевой фактор, определяющий доход.

Что такое накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни — долгосрочная программа, которая также сочетает две функции: защиту клиента и извлечение прибыли. Финансовый продукт обычно выбирают для получения дополнительной пенсии, средств на образование детей и т. д.

Полис НСЖ не просто инструмент, помогающий копить деньги. Это уникальное средство, исключающее риски, которые могут наступить в случае смерти, утраты платежеспособности страхователя и т. д.

Сходства и отличия от ИСЖ

Люди, не погруженные в тему, могут предположить, что инвестиционное и накопительное страхование жизни — равнозначные финансовые продукты. Однако они кардинально отличаются друг от друга.

Таблица ниже наглядно демонстрирует это.

Накопительное страхование жизниИнвестиционное страхование жизни
Для извлечения доходаНе подойдетЕсть высокая вероятность получения прибыли, однако риски не исключены
Для накопленияПодойдет, если в течение долгих лет вы будете делать регулярные обязательные взносыНе подойдет, поскольку требуется единовременный взнос
Для страховкиПодойдетНе подойдет
Для защиты денежных средств (в случае развода, раздела имущества и т. д.)ПодойдетПодойдет

Стоит ли использовать

Резюмируя выше сказанное, могу заключить, что накопительное страхование жизни подойдет лишь тем людям, что готовы в течение длительного времени вносить регулярные платежи. Если же вы рассчитываете на отдачу в кратчайшие сроки, обратите внимание на другие финансовые продукты и услуги.

Что лучше: НСЖ, депозит или ИСЖ

Чтобы ответить на вопрос, предлагаю рассмотреть рядовой пример из жизни.

Предположим, что Сергей хочет накопить миллион рублей. Достигнуть желаемого он может двумя способами: либо с помощью НСЖ, либо посредством депозитных инструментов. Инвестиционные программы позволяют работать с ценными бумагами, но не предполагают планомерного накопления материальных средств.

В случае с депозитом наследники Сергея получат лишь сумму, что была фактически накоплена при жизни. Однако не сразу, а после полугода.

В случае с НСЖ им достается весь миллион, и не через шесть месяцев, а гораздо быстрее. Стандартный срок выплаты — две недели. Деньги получают не наследники, а те люди, которые были указаны в качестве выгодопотребителей.

В таком ключе накопительное страхование жизни представляется более привлекательным инструментом.

Заключение и расторжение договора инвестстрахования

В первые четырнадцать дней с момента заключения договора инвестиционного страхования жизни действует так называемый «период охлаждения» — то время, когда можно вернуть всю сумму целиком.

Чтобы сделать это, необходимо:

  1. Обратиться в страховую компанию для составления заявления о расторжении.
  2. Дождаться ответа от страховщика. Как правило, это занимает до 10 дней.
  3. Получить выплату в случае положительного решения в вашу пользу.

Для расторжения требуется предоставить следующие документы:

  • паспорт (ксерокопию и оригинал);
  • договор с СК;
  • бумаги, подтверждающие законность причин для аннулирования.

Отмечу, что в полном размере вы можете возвратить сумму только в течение первых четырнадцати дней. По истечению этого срока в силу вступают условия соглашения, позволяющие страховщику взимать издержки. Их размер составляет от 30 до 90 процентов.

Условия договора: чему уделить внимание

Юристы рекомендуют учитывать следующее:

  1. Срок открытия вклада — от трех до десяти лет.
  2. Взнос вносится единовременно и в полном объеме.
  3. Предельный минимальный порог вхождения — 30 000 рублей.

Инвестиционный договор страхования начинает действовать в тот момент, когда клиентом был внесен взнос.

Обзор лучших программ ИСЖ

Сегодня программы инвестиционного страхования жизни предлагают практически все крупные финансовые компании.

Заслуживают внимания предложения таких организаций, как:

  • РОСГОССТРАХ;
  • Сбербанк;
  • СОГАЗ;
  • Альфа-страхование;
  • РЕСО-гарантия.

Внимательно читайте условия инвестиционного договора страхования жизни.

Заключение

Могу заключить, что инвестиционное страхование жизни — весьма полезный финансовый продукт, к которому стоит присмотреться сегодня.

На этом все. , чтобы не пропустить что-нибудь интересное.

Источник: https://greedisgood.one/investitsionnoe-strakhovanie-zhizni

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) «Бенефит. День за днем» в Россельхозбанке

Накопительное страхование жизни рсхб

Россельхозбанк запустил новую уникальную программу «Бенефит. День за днем». Речь идет об инвестиционном страховании, аналогов которого нет на российском рынке. Данная стратегия является доступной для всех и дает возможность зарабатывать на ней ежедневно.

В рамках данной программы клиенты получат высокий уровень сервиса, ежедневное отслеживание котировок и начисление инвестиционного дохода в размере 12% годовых (в рублях), либо 7% годовых в долларах США в дни, когда котировки превышают значения на дату начала действия страхового договора.

Важно! С евровалютой программа не работает.

Для начала следует разобраться, что представляет собой инвестиционное страхование. Это новый страховой продукт, который сочетает в себе все преимущества инвестиций и страхования жизни человека.

В чем заключается суть программы

Россельхозбанк инвестирует предоставленные ему денежные средства в самые надежные инструменты финансового рынка. К примеру, в депозиты банков с высокими рейтингами надежности, в государственные облигации, акции и пр. Все это дает возможность обеспечивать стопроцентную защиту капитала и предполагает возможность его увеличения.

  1. Клиент будет считаться застрахованным, согласно договору на протяжении 5 лет.
  2. Клиент получит страховую защиту в случае наступления неблагоприятных ситуаций в жизни (согласно условиям договора).
  3. Вложенные средства сохраняются.
  4. Можно самостоятельно выбрать стратегию инвестирования.

О дополнительных преимуществах

Кроме перечисленных плюсов, программа дает возможность получить еще три вида дополнительных преимуществ, среди них:

  1. Страховые. В случае наступления смертельного исхода застрахованного лица (по любой причине) его родственники гарантированно получат вложенные им средства. При наступлении несчастного случая, повлекшего за собой смерть застрахованного лица, будет произведена выплата в двукратном размере.
  2. Юридические преимущества. Выгодоприобретатель имеет право получить деньги до окончания срока вступления в наследство. При имущественных спорах вложенные средства будут полностью защищены.
  3. Налоговые выгоды. Возможность льготного налогообложения, социальный налоговый вычет при заключении полиса на срок от 5 лет.

Важно! Иногда краткосрочные колебания на финансовых рынках становятся причиной принятия поспешных решений. Обычно люди поспешно начинают снимать деньги со счетов в банке, обменивать валюту, а в итоге все возвращается к исходным показателям.

При этом получается, что деньги, которые можно было получить на процентах, потеряны из-за нарушения сроков договоров. В случае досрочного расторжения договора по программе «Бенефит.

День за днем» застрахованные лица также могут понести некоторые возможные потери.

Самая основная причина, по которой имеет смысл стать участником данной программы, заключается в том, что банк предлагает неограниченную возможность роста доходов.

Получите потребительский кредит без отказа на лучших условиях!

ТОП самых популярных предложений за последние 3 месяца:

Денежный кредит под 8,9%, на 12 месяцев     

100 тысяч рублей

Займ на карту. Быстрое одобрение онлайн. Мгновенное получение не выходя из дома. Ставка от 0,35% в день     

До 30 000 рублей

Кредитная карта Platinum. 0% годовых на все покупки по карте до 55 дней. Ставка от 12%      

До 300 000 рублей

Карта 100 дней без % по кредиту на покупки и снятие наличных. Выпуск карты бесплатно. 0 % на снятие наличных     

До 300 000 рублей

Честная карта рассрочки – 0% в 50 000 магазинов. 10 месяцев рассрочки. Дарим 500 руб!     

до 300 000 рублей

Карта МТС CashBack. Кэшбэк 5%. Бесплатное обслуживание. 111 дней беспроцентный период.

До 299 999 руб.

Займы без отказа. На любую карту или онлайн кошелёк. Круглосуточно. Одобрение 100%! Решение за 15 мин. Одобряем всем. Не выходя из дома     

До 70 000 рублей

Ставка 10,99%. Одобрение кредита онлайн. Срок до 7 лет! Нужен только паспорт, без залога и поручителей    

До 3 000 000 рублей

Виртуальная кредитная карта Kviku. Мгновенный выпуск карты. 0% льготный период, до 50 дней     

До 200 000 руб.

До 10% годовых на остаток по счёту. 10% кэшбэк. 0 руб. за обслуживание     

До 300 000 рублей

наличные ставка от 11%. Быстрое одобрение – 15 минут. По одному паспорту     

До 1 500 000 рублей

Источник: https://damoney.ru/invest/strakhovanie-zhizni-v-rosselkhozbanke.php

Россельхозбанк страхование жизни

Накопительное страхование жизни рсхб

Россельхозбанк является одним из главных финансовых учреждений в Российской Федерации. Он всегда заботится о качестве предлагаемых услуг. Высококвалифицированные сотрудники могут найти подход абсолютно к каждому клиенту. Список услуг банковского учреждения постоянно пополняется.

Лучший брокер

✅✅✅ ▶ Жми и смотри ◀

Так, с начала 2018 года Россельхозбанк ввел новую услугу для своих клиентов. Ей оказалось инвестиционное страхование жизни. Компания занимается страхованием на протяжении большого периода времени.

На сегодняшний день страхование жизни является одной из самых востребованных услуг в банке. В добавок ко всему, сейчас страхование в Россельхозбанке является приоритетным направлением.

Вам может быть интересно также узнать, как активировать карту в Промсвязьбанке.

В том случае, если вам необходимо Россельхозбанк страхование жизни, вы можете обратиться в банк в любое удобное время.

Финансовое учреждение готово предложить вниманию каждого из своих клиентов большой перечень услуг, среди которых можно выделить страхование жизни, кредита и многого остального.

Тут предлагается большой перечень программ, среди которых вы можете подобрать ту, которая в большей степени будет отвечать вашим запросам.

Что предусматривает новая программа страхования от Россельхозбанка?

Люди, которые решаются воспользоваться услугами данной программы, получают:

  1. Довольно длительный срок страховки, который достигает 5 лет.
  2. Максимально возможную сохранность всех денежных средств, которые были вложены в финансовую организацию.
  3. Имеют возможность сделать выбор в определенную стратегию инвестирования.

Последний пункт может заинтересовать многих пользователей. Именно поэтому в дальнейшей информации можно узнать все необходимое про него.

В Россельхозбанке предусмотрены две стратегии инвестирования. Каждая из них имеет свое значение и будет полезна определенному кругу лиц. Первая имеет название глобальных облигаций. Если говорить про эту программу, то ее можно назвать довольно консервативной. Дело в том, что все средства, которые были вложены пользователем, будут инвестированы в облигации.

Данные облигации находятся на мировом уровне. Вторая же стратегия имеет название цифрового будущего. Если вы хотите воспользоваться именно ею, вы должны иметь в виду то, что она имеет достаточно высокий уровень риска. Это связано с тем, что денежные средства вкладываются в акции различных компаний, которые напрямую связаны с развитием высоких технологий.

В том случае, если вы захотите оформить на себя инвестиционное страхование от Россельхозбанка, вы сможете получить такие виды льгот, как страховые, налоговые, а также юридические.

Стоит обратить особое внимание на то, что заключая договор с банком на страхование жизни по данной программе, вы не сможете разорвать его досрочно.

Также важным пунктом является то, что финансовая организация не гарантирует вам того, что вы сможете получить инвестиционные доходы.

Данная финансовая организация предлагает своим клиентам воспользоваться новым видом вклада, которые имеет название “Надежное будущее”.

Данная услуга предполагает то, что вам представиться возможность разместить вклад, который будет иметь увеличенную процентную ставку годовых, при соблюдении одного условия.

Данным условием будет являться то, что вы одновременно с размещением вклада должны будете оформить на себя программу инвестиционного страхования жизни на ту же самую сумму, которую собираетесь вкладывать в финансовое учреждение.

Данный вид вклада является очень выгодным. Его можно открыть на время от 180 дней. Максимальный срок депозита достигает 395 дней. Банк предлагает клиентам повышенные процентные ставки, которые составляют от 7,1% до 7,3%. Однако, банк выставил еще одно условие, которое необходимо будет обязательно выполнить. Им является минимальная сумма вклада. Она равняется сумме в 50 тысяч рублей.

Данное предложение является максимально выгодным для клиента. Это обуславливается тем, что помимо высокой процентной ставки, клиент имеет возможность получить доход по программе страхования.

Если вас интересует РСХБ страхование жизни, просто переходите на официальный портал банка, где вниманию клиентов предлагается большой перечень полезной, актуальной информации, воспользоваться которой вы сможете в любое время, как только в этом появится необходимости.

За время своего существования, банк смог зарекомендовать себя исключительно с положительной стороны, предлагая большой перечень услуг.

В том случае, если вас заинтересовали полиса инвестиционного страхования жизни в Россельхозбанке, вы можете воспользоваться представленной на портале информацией, выбирая необходимый для вас полис на выгодных условиях. Можно сказать с уверенностью, каждый из вас сможет найти информацию, которая будет актуальной для его конкретного случая.

Страхование жизни от Россельхозбанка – это отличное предложение для каждого из вас, воспользоваться которым можно на выгодных условиях. Вам может быть также интересно узнать про баллы от Промсвязьбанка.

Для чего было создана программа инвестиционного страхования жизни?

Данная программа на сегодняшний день является очень популярной. Дело в том, помимо страхования собственной жизни, вы еще и получаете возможность заработать на этом.

После того, как закончится срок страхования жизни, вы сможете вернуть себе сумму первоначального взноса, а также все полученные инвестиционные доходы.

В том случае, когда с клиентом случается какой-то несчастный случай, возможность возврата денежных средств переходит его наследникам.

В данном варианте страхования вы получаете сразу несколько преимуществ. Первым выступает то, что вы гарантировано сможете получить обратно всю сумму, которую вносили в качестве первоначальной. Вторым же становится то, что вы имеете возможность получить доход по одной из программ инвестирования, которую вы выбрали.

Для того, чтоб сделать возможными данные преимущества, в договоре изначально прописывается сумма, которая пойдет на первоначальный взнос и на инвестиции. Обычно получается так, что данный суммы являются неодинаковыми. Первоначальный взнос в большинстве случаев становиться меньшим по сумме инвестиционного взноса.

Страховые компании всегда выполняют все условия, прописанные в договоре. Все суммы, которые были внесены на инвестиционный взнос, вкладываются компаниями в разнообразные активы.

Под вложение средств на длительный период времени подразумевается то, что вы сможете выделить денежные средства, которые имеются у вас в свободном доступе, на большое количество.

Договор страхования жизни по данной программе можно заключать непосредственно в страховых компаниях. Однако, в основном, данную услугу предоставляют банковские организации. Это становится возможным благодаря тому, что достаточно большое количество банковских организаций находятся в партнерских отношениях со страховыми компаниями.

Куда вкладываются инвестиционные денежные средства по данной программе?

Данная программа является идеальной для тех людей, у которых стоит вопрос о сохранении денежных средств на протяжении длительного периода времени. Данный способ также является отличным вариантом, что прибавить в своем состоянии и обеспечить себя денежными средствами на старость.

Для того, чтобы иметь возможность совершить инвестицию по данной программе, клиент должен соответствовать нескольким факторам. Он должен быть совершеннолетним, а также иметь гражданство Российской Федерации.

Для того, чтобы заключить договор с финансовым учреждением, пользователь должен иметь возможность внести минимально возможную сумму по страховому взносу.

Данная сумма обязательно прописывается в договоре, которые был заключен при оформлении страхования жизни.

Данная программа имеет свои ограничения по суммам, которые можно внести. Минимальным порогом является сумма, равна 30 000 рублей. В то время как максимально инвестируемая сумма достигает 5 миллионов рублей.

Если обратиться к статистике, то можно увидеть такую информацию, что средняя сумма взноса колеблется от 500 тысяч рублей до 2 миллионов рублей.

Судя из этого можно сделать вывод, что данная программа рассчитана на людей, которые имеют достаточно большое состояние.

Стоит указать тот факт, что данная программа изначально была рассчитана на состоятельных клиентов. Ведь минимальная сумма вклада составляла 300 000 рублей. На сегодняшний же день, финансовая организация в несколько раз уменьшила данную сумму, чтобы воспользоваться данным предложением могли и менее состоятельные клиенты.

Если говорить о том, куда вкладывают денежные средства клиентов, то можно отметить то, что средства вкладываются в надежные активы. Они подразумевают под собою то, что окончанию срока клиент сможет получить обратно не только вложенную сумму, но и какой-либо доход.

Можно отметить два вида активов. Они имеют название низкорисковые и высокорисковые.

Если говорить об первом виде, то он предполагает то, что вы с вероятностью в 100% сможете вернуть себе все вложенные средства, а также пусть и не большую, но прибыль.

Вторые же в свою очередь подразумевают то, что вы сможете либо вернуть себе заработанные средства с большой прибылью, либо потерпеть неудачу и не получить прибыли вообще.

Епсель-моксель! Рекомендую

Источник: https://WebMasterMaksim.ru/kommercheskie-banki-rossii/rosselhozbank/rosselhozbank-strahovanie-zhizni.html

​Инвестиционное страхование жизни: плюсы и минусы

Накопительное страхование жизни рсхб

По результатам первого полугодия 2016 года сборы по страхованию жизни показали значительный рост. Основным драйвером роста стал сектор банкострахования, но в отличие от прошлых лет не за счет страхования, вмененного при получении кредита, а за счет инвестиционного страхования жизни (ИСЖ).

Многими банками такой страховой продукт предлагается в качестве альтернативы вкладам, так как при позитивном сценарии он может обеспечить значительно более высокий доход. Продукт сложен для восприятия, поскольку для его понимания необходимо не только знать основы страхования, но и иметь представления об инвестиционной сфере.

Попробуем разобраться, что такое инвестиционное страхование жизни и на что стоит обратить внимание при приобретении данной услуги.

Что такое ИСЖ?

Инвестиционное страхование жизни — продукт, сочетающий в себе страхование жизни клиента и финансовый инструмент, позволяющий получить доход за счет инвестирования части внесенных денежных средств в различные финансовые активы, предлагаемые страховщиком (облигации или акции различных компаний, представляющих различные сектора экономики, драгоценные металлы и т. п.).

Основными страховыми рисками по договору ИСЖ являются:

— дожитие до окончания действия договора страхования,

— смерть по любой причине.

Страховая сумма по рискам дожития и смерти по любой причине составляет 100% уплаченного страхового взноса, увеличенного на размер инвестиционного дохода. Сроки страхования могут составлять от трех лет.

Оплата страхового взноса может производиться либо единовременно, либо в течение срока страхования равными платежами (ежемесячно, ежегодно). Дополнительно в полис могут быть включены иные страховые риски (смерть в результате несчастного случая, смерть в результате ДТП и т. д.

), страховые суммы по которым устанавливаются отдельно и, как правило, превышают основную страховую сумму.

Страховой взнос, полученный от клиента, разбивается на гарантированную часть и инвестиционную. Гарантированную часть страховая компания инвестирует в консервативные финансовые инструменты с фиксированной доходностью.

Полученный доход помогает обеспечить гарантированную сумму выплаты.

Инвестиционная часть вкладывается в высокодоходные, но одновременно и высокорисковые финансовые инструменты, за счет которых и предполагается существенный инвестиционный доход.

ИСЖ не является средством получения гарантированной прибыли. Если выбранная инвестиционная стратегия «не сработала», клиент по истечении срока страхования получает только сумму так называемого гарантированного дохода, который, как правило, составляет не более 100% от внесенных страховых платежей.

Классическую страховую рисковую составляющую также нельзя назвать ощутимой, так как при наступлении страхового случая по стандартным рискам (например: «смерть по любой причине») возмещается внесенный страховой взнос с инвестиционным доходом, рассчитанным на дату наступления страхового события.

Только при наличии дополнительных рисков (например: «смерть в результате несчастного случая») можно получить дополнительную сумму, как правило, также не превышающую 100% взноса.

Преимущества и недостатки

К положительным качествам инвестиционного страхования жизни можно отнести наличие налоговых льгот: получение налогового вычета в размере 13% от оплаченного страхового взноса и отсутствие обязательств уплаты налогов по страховой выплате.

Максимальный размер страхового взноса, с которого можно получить налоговый вычет, ограничен и составляет 120 тыс. рублей, причем применяется только для договоров сроком от пяти лет, но при получении дохода, превышающего ставку рефинансирования, размер превышения облагается подоходным налогом.

Таким образом, максимально возместить можно 15 600 рублей.

По сравнению с банковскими депозитами ИСЖ обладает положительными юридическими особенностями.

С момента оплаты страховой премии до получения страховой выплаты или возврата премии при расторжении договора денежные средства принадлежат страховщику и не являются имуществом должника, находящимся у третьих лиц.

Средства не могут быть конфискованы, на них не может быть наложен арест, они не могут быть взысканы по суду, не подлежат разделу между супругами при разводе и не нуждаются в декларировании.

Договор может быть заключен в пользу любого лица (выгодоприобретателя), и в случае реализации риска «смерть» выплату получит именно это лицо, а не наследники. При этом нет необходимости в ожидании вступления в права наследования.

Наличие гарантированной суммы выплаты в договоре также является дополнительным преимуществом, немаловажным при инвестировании в рисковые инструменты.

Одним из основных минусов инвестиционного страхования жизни является отсутствие возможности досрочного расторжения договора с получением всех уплаченных страховых взносов. Поскольку минимальный срок таких договоров составляет три года, а в большинстве случаев они заключаются на пять лет, это может стать существенной проблемой.

Но в любом случае не такой острой, как в договорах накопительного страхования. При расторжении договора страхования клиент может получить только выкупную сумму. Как правило, при оплате страхового взноса единовременно выкупная сумма составляет 75—90% от размера взноса.

Но в зависимости от условий договора, срока страхования, порядка оплаты страховых взносов и даты расторжения договора размер выкупной суммы может быть существенно ниже либо равен нулю.

Инвестиционное страхование жизни — это договор страхования, который имеет определенный перечень исключений, по которым не каждый случай ухода из жизни признается страховым.

Как минимум это стандартные исключения из Гражданского кодекса РФ (случаи, произошедшие в результате умышленных действий застрахованного, военных действий, гражданских волнений, а также воздействия радиации), но перечень исключений может быть очень существенно расширен договором.

Необходимо обязательно ознакомиться с правилами страхования в части выплаты при событиях, попадающих под этот перечень исключений. Как правило, наследникам застрахованного выплачивается выкупная сумма, но существуют продукты, предусматривающие иные условия.

Существенным недостатком является отсутствие гарантийного фонда, который смог бы обеспечить выплату клиенту в случаях отзыва лицензии или банкротства страховой компании. Если при отзыве лицензии страховщик не передал портфель или не расторг договоры с возвратом премии (как предполагает закон), получить возмещение можно, только включившись в реестр кредиторов.

Конечно, самым очевидным минусом данного продукта является отсутствие гарантированного дохода. При негативном развитии стратегии клиент по окончании срока действия договора получит только гарантированную этим договором выплату.

На что обратить внимание

Если вы общаетесь о размещении денежных средств с представителем банка, прежде всего нужно понять, какой продукт вам предлагают: в последнее время нередки отзывы клиентов, которым договор ИСЖ был предложен как полный аналог депозита, но с большей доходностью.

Если вы понимаете разницу и потенциально готовы рассмотреть такой способ инвестирования, то, помимо изучения размеров выкупных сумм и перечня исключений, важным моментом является выбор стратегии и возможность ее изменения в период действия договора.

Именно выбранная стратегия в будущем должна обеспечить доход.

Стратегии, предложенные страховщиком, зачастую непрозрачны. Страхователь не может самостоятельно проследить динамику движения того или иного фонда на рынке: в результате ему остается только верить показателям, которые раскрывает страховщик. У такой позиции есть и объективные причины: удачную стратегию могут скопировать конкуренты.

У страхователя, по сути, остается два варианта. Первый — пытаться найти продукты со стратегиями, которые привязаны к стоимости определенных товаров (золото, нефть определенной марки) или к фондам, динамику которых можно отследить в общедоступных источниках.

Второй вариант — довериться профессионалам в штате страховщика, работающим над стратегиями, и отнестись к такому выбору как к одному из рисков инвестирования.

Одним из ключевых показателей при выборе стратегии является так называемый коэффициент участия. Коэффициент показывает, на какую долю в росте выбранной стратегии инвестирования может претендовать страхователь. Коэффициент может очень существенно отличаться. При коэффициенте равном 100% доходность страхователя равна доходности, показанной выбранным фондом.

Важное отличие продуктов у различных компаний — процент доходности, умноженный на коэффициент участия, может применяться как ко всему размеру взноса, так и к части, направленной на инвестирование.

В первом случае разбивка взноса на гарантированную и рисковую составляющие для страхователя является просто информативной, а во втором — определяющей для расчета доходности по договору.

Также страховые компании предлагают своим клиентам опцию по смене стратегии в период действия договора либо фиксацию заработанного дохода. Как правило, количество этих операций ограниченно (например, раз в год).

Смена стратегии позволяет изменить фонд инвестирования, если выбранная стратегия не приносит ожидаемого результата, а у другой наблюдается лучшая динамика. При смене стратегии коэффициент участия устанавливается на дату изменения.

Фиксацию инвестиционного дохода целесообразно применять, когда текущий инвестиционный доход выбранного фонда достаточно высок и вы прогнозируете снижение уровня доходности.

Лучше отдавать предпочтения страховым программам тех страховщиков, у которых на сайте есть возможность создания личного кабинета. Во-первых, это позволит вам контролировать динамику фонда и своевременно реагировать на изменения.

Во-вторых, обеспечит возможность внесения изменений в договор (увеличение суммы, изменение стратегии) без обращения в офис страховщика.

Это стало возможно в связи с принятием в июне 2016 года закона, предусматривающего возможность оформления договора страхования жизни в электронном виде. При выборе способа инвестирования главное понимать, что ИСЖ не является аналогом вклада.

Это самостоятельный финансовый инструмент, имеющий свои положительные и отрицательные стороны. Главное, соблюдать основное правило — не вкладывать все средства в один объект инвестирования.

Источник: https://www.banki.ru/news/columnists/?id=9289412

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.